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一线调研:农民为啥觉着政策性农险不过瘾

发布日期:2013-12-04

神农网(农业市场资讯频道)讯 2007年4月,中央财政在六省区试点启动政策性农业保险保费补贴机制,这一标杆性举措撬动了低迷多年的农业保险市场,使之进入到一个快速增长的通道。2007年至2012年,农业保险承保农作物面积从2.3亿亩增加到9.7亿亩,占全国播种面积的40%;保费收入从51亿元增加到240亿元,年均增长36%;参保农户达到1.83亿户次,遍及全国各个省、自治区和直辖市。累计保费收入846亿元,提供风险保障2.68万亿元,共向9000多万受灾农户支付赔款551亿元。

 

政策性农业保险的大发展对于增强农民的抗风险能力、保障农民收入乃至培育广大农民的风险经营意识,起到了巨大的推动作用。然而,当走到这些宏观数字的背后,《中国保险报》记者调研发现,以“低保障、广覆盖”为基本原则的政策性农险,目前在实际运行中碰到的最大问题,并不是农民保险意识弱,也不是保费高,而是农民觉得受灾后赔得太少,没意思。顺应农民这种需求并寻求多方解决之道,或将成为下一步农业保险发展的关键突破口。

 

上篇:难忘的“7·31”之夜

 

“搞农业保险就像‘给娃剃头’,必须压着,手还要轻。”中航安盟陕西省富平县支公司总经理纪中信比喻说。年过五旬的纪中信在农机行业摸爬滚打30年,足迹遍布富平县每一个乡镇村庄,和大多数乡镇干部都熟得很。但直到今年6月加盟刚刚成立的富平中航安盟,他才真正体会到了啥叫农业保险。

 

作为地处关中平原的陕西粮食生产大县,随着中航安盟的进入,富平县今年首开大规模的农业保险承保工作。说服那些不了解保险甚至抵触保险的农民买保险,确实不是一件容易的差使,好在有国家惠农政策的背书、县政府文件的推动、乡镇干部们的积极宣导和系统组织,成立还不到两个月时间,富平中航安盟就签下了16个乡镇35.97万亩玉米、647.1亩苹果的承保合同。

 

初战告捷。不过,它所带来的喜悦没有持续多久,准确地讲,还没过夜。

 

7月31日,纪中信记得很清楚。这一天,老纪在单位出完最后一张保单,回到家已经是夜里12点了。是夜,电闪雷鸣,狂风大作,老纪脑子里也如翻江倒海,难以入眠。果然,第二天早上6点,16个承保乡镇的报案电话就陆续打来。狂风刮过,玉米出现大面积倒伏。险情就是命令。由于富平中航安盟只有6名工作人员,短时间内完成查勘根本不可能,老纪迅速向省分公司汇报灾情,请求增援。省分公司决定抽掉20多人,分成6个组奔赴受灾乡镇的150多个村现场查勘。

 

8点,老纪带领的一个组就出发了。一村一村走,一户一户查,钻进玉米地查看倒伏情况,拍照,工作量大得惊人。有的同志累得不行,一屁股就坐在地畔上了。老纪开的车也经受了严峻考验,开着开着,方向盘转向助力失灵,没地方修,只好“硬扳着开”。等完成当天的查勘任务回到家,已经是夜里10点了。

 

“当天我的手机很快就打爆了。”回忆起8月1日的一幕幕,老纪心潮难平,“没想到有人帮我充了一百块钱,到现在,我都查不出是哪个好心人干的。”

 

就这样,中航安盟用3天时间完成了富平县16个乡镇的集中查勘。“玉米倒伏后,要及时把它扶起,才可能最大限度避免损失。农民不会等你勘验完了才去扶,所以查勘工作必须争分夺秒。”老纪说。

 

对于农作物在生长期受灾,一般要经过两次查勘才能定损:第一次看受灾情况,留存受灾现场证据;第二次等到农作物成熟,根据其减产情况最终确定损失。

 

8月31日至9月13日,富平中航安盟聘请县农业专家分成4个组,对全县承保乡镇进行了查勘定损。经技术鉴定立案112件,确定玉米受灾面积31378.3亩、苹果受灾面积17.5亩,受灾农户1318户,赔款总额234.9万元。

 

从10月中旬开始,这些赔款陆续打入受灾农民的“一折通”账户。

 

下篇:要广度还是要深度

 

刚承保,就面临大面积赔付,对保险公司来讲,既是坏事,也是好事。坏在摊薄了公司承保利润,如果受灾情况严重,甚至要面对当年承保亏损;好在灾害对农民是一次活生生的风险教育,让农民对保险的经济补偿功能有了切身的认识,对今后推广农业保险有利。

 

不过,理想丰满,现实骨感。11月7日,当《中国保险报》记者到富平中航安盟以及受灾农户家中了解情况时,听到最多的声音已不是夸赞农险如何如何好,而是抱怨赔偿标准低、理赔操作程序复杂。这两条意见在富平中航安盟的汇报材料里也被如实载入。

 

“一户才赔几十元钱,还不够木囊(麻烦)的。”刘集镇的翟镇长直抒胸臆。

 

“赔得太少,农民觉得没意思。”齐村镇的党镇长表达了同样的看法。

 

在富平县淡村镇南社管区解放村会计赵怀平家里,几位村民围坐在一起,给记者讲的也是类似的话。

 

几位村民还给记者算了一笔账:

 

按照政策性农险“低保障、广覆盖”的要求,每亩玉米的保额被定在了280元。根据保险合同规定,玉米在不同的生长期(从分蘖期、抽穗期到成熟期),赔付的最高标准是不一样的。分蘖期按保额的40%赔付,抽穗期是70%,成熟期才是100%。这次风灾发生在抽雄期,那么先乘以70%;然后看实际受灾程度,这次风灾每亩玉米损失率大概在30%-50%(30%以上才起赔),于是再乘以50%;还有10%的免赔额,再乘以90%,最后计算下来每亩最多赔偿88元。不少农户刚刚够减产30%的起赔点,也就赔52元。

 

“玉米价格算1元/斤,亩产1000斤。每亩减产三四百元,才赔52元。就是绝收,最多也只能赔280元。而一亩地的成本,种子、化肥、浇地、农药这几大项加起来就要五六百元。”村民李宏庆说,“赔的钱远远不能覆盖成本。”

 

政策性保险的初衷是保成本,但现实的理赔标准难以让农民释怀。

 

再从保费这一端看,目前政策性玉米保险执行的是7%的费率,保费由各级财政和农民共同承担。其中中央财政保费补贴比例是40%,省财政补贴25%,市县财政补贴10%,农民自缴比例只有25%,算下来一亩地只需缴纳4.9元保费。看起来挺划算,但是农民算的经济账不是这样。“如果自缴保费能提高到10元,同时把保障额度也提高1倍,我们也愿意。”李宏庆说。

 

但这只是农民一厢情愿的想法。对政策性农险来说,费率不变,如果保额提高,意味着财政要增加补贴。农险专家指出,目前中央财政40%的比例补贴是敞开的,地方财政能补多少,中央财政就能按比例配多少。所以保额高低实际上取决于地方财政的承受能力和预算安排。

 

据业内人士透露,陕西省级财政2013年给政策农险补贴划定的盘子是1.2亿元。也就是说,保费撑死能做到4亿元。在这种限定条件下,继续扩大保障范围还是提高单位面积保障程度,无论对于地方政府,还是对于保险公司,都是一个颇为艰难的权衡。毕竟这两年,目睹农业保险发展的大好形势,力图分食这块市场的保险主体越来越多。

 

不论扩面还是做点,回到农民的根本需求,提高保障程度是未来农险发展的大势所趋。据了解,人保财险陕西省分公司今年开始把平原水浇地玉米、小麦的每亩保额提高到600元,这样可以基本上覆盖农民的物化成本。中航安盟则开始尝试玉米产量保险,将每亩保额定为840元,已经很接近玉米的实际产值,而费率却只有5%。该公司在杨凌农业示范区启动的玉米产量保险试点,目前已有10924户玉米种植户投保,承保玉米39110亩,实现保费收入164.26万元,其中农户自缴保费为19.16万元。

 

“把保额定在840元,也是经过精算的。定低了,农民觉得没意思;定得太高,可能会出现农民逆选择的道德风险。”中航安盟有关人士表示,“如果保险公司保全部产值,理论上讲谁还去好好种地?”

 

“低保障、广覆盖”的政策性农险走到今天,或许是应该更多进行经济性和商业性考量的时候了。

 

据了解,中国保监会有关部门已在着手研究提高主要粮食作物保障程度问题。(杜亮 黄明明)

 

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